「先買後付」（Buy Now, Pay Later, BNPL）的旋風一路從歐美刮到台灣，提供 Z 世代新型態的消費方式。即使沒有信用卡，也能透過手機上的 BNPL 服務享受透明、低負擔的支付體驗。在充滿競爭的 BNPL 場域，來自新加坡的先買後付平台 Atome 以在地化的行銷策略，成功在台灣殺出一條血路。他們是怎麼做到的？
你聽過「先買後付」（Buy Now, Pay Later, BNPL）嗎？這種從歐美流行到亞洲的新型金融服務，跟大眾熟知的信用卡有什麼不同？而在信用卡普及的台灣，來自新加坡的先買後付平台 Atome，又如何強勢攻台，以獨特的行銷策略推廣這項台灣民眾相對陌生的金融服務呢？
本集《職涯履行家》邀請 Atome 的行銷總監 Jerry，聊聊 BNPL 近年竄紅的主因、Atome 在台灣提供什麼樣的 BNPL 服務，以及負責 Atome 台灣區行銷的 Jerry 對於品牌行銷的想法。
（本篇僅節錄部分內容，完整節目請到各大播放平台收聽：https://linktr.ee/creatingourfuture）
人物介紹
Jerry 現任 Atome 台灣區行銷總監。大學原先就讀電腦科學專業而後攻讀 MBA，畢業後由 PM 職務跳轉成為行銷人，擁有近七年品牌行銷主管經驗，職涯橫跨電信、電商、科技產業；台商、陸商、新加坡商，也兼有品牌端與代理商端的工作經驗，攝取不同地區、產業鏈的工作養分，積累成獨樹一幟的職涯優勢。
本集亮點
2:24 什麼是 BNPL？
3:29 BNPL 與信用卡的主要差異
6:06 BNPL 近幾年竄紅的主因？
15:31 Atome 服務的最終目的：協助使用者管理支出、降低負擔
17:07 Atome 目前在台灣市場取得的成績
22:56 在在地市場的推廣層面，有哪些有趣的點子嗎？
28:05 為什麼想邀請韓國男團擔任 Atome 的代言人？
38:03 最大的職涯感悟：「把握每段職涯當下能學到的 lesson and learn」
本集精彩節錄
什麼是 BNPL？先買後付跟信用卡有什麼不同？
節目一開始，Jerry 便開宗明義向聽眾說明什麼是「先買後付」（Buy Now, Pay Later, BNPL）服務，這種新型態支付形式與信用卡的差異、以及 BNPL 面向的主要客群。
首先，Jerry 說明 BNPL 的最大特色，在於即時的信用風險與身份評估。在使用者消費當下，系統便會自動判斷使用者的消費能力，並在合理的範疇提供分期服務，是新型態的購物方式。
BNPL 與一般大眾所熟知的信用卡最大的差異，在於 BNPL 服務標榜零利率零手續費，沒有任何隱藏成本或隱藏條款，相對透明且易於理解。
Jerry 強調，Atome 強調「聰明且負責任」的消費。比起容易因利息而累積債務的信用卡，Atome 的 BNPL 服務在消費者無法支付當期費用時，便會立即將帳戶凍結，避免消費者掉入持續消費卻無法償還的黑洞。
Jerry 進一步指出，在台灣，BNPL 的主要用戶年齡層約為 20~35歲，35 歲以下的用戶就佔了 6 成。對於智慧型手機和數位金融常識普及的 Z 世代及青年世代，特別是追求時尚及美妝等高質感生活的女性族群而言，快速方便、無縫連結的支付 BNPL 服務，帶來更加便利的購物體驗。特別是對於工作性質，特殊無法申請到信用卡的自由業者及家庭主婦/夫族群而言，BNPL 提供了低負擔的分期付款方式，讓購物更加便利。
席捲全球的 BNPL：為何先買後付在世界範圍大受歡迎？
其實 BNPL 服務並非新的概念，15 年前的歐洲，就已經有金融業者提供 BNPL 服務了。
至於為何近年來，BNPL 風潮慢慢吹向美國、澳洲，甚至台灣呢？Jerry 解釋，BNPL 透明、零利息、免年費的特性，對 Z 世代的年輕族群而言極具魅力。
「越來越多年輕人，在交易上會選擇使用非信用卡的交易模式，就是不希望帶來容易養債的消費習慣；加上在台灣行動支付和網路的發達，大家非常願意嘗試新型態的支付工具，因此當 Atome 這種 Buy Now, Pay Later 的新型態支付服務進到台灣，其實也很快速受到歡迎。」
另一方面，隨著 BNPL 服務在全世界受到歡迎，社會也開始出現擔心 BNPL 同樣也會造成年輕人負債的批評聲浪。針對批評，Jerry 認為 Atome 能夠以兩個方式防止年輕人負債：
- 判斷用戶消費能力：BNPL 服務能透過事前判斷用戶的消費能力，給出用戶能力範圍的信用額度。
- 鼓勵「聰明且負責任的消費」：不像信用卡可能帶來滾雪球式的利息，BNPL 鼓勵負責任的消費，一旦用戶逾期付款就會將帳戶暫時凍結，為用戶把關。
透過以上方式，BNPL 能為用戶的荷包把關，帶動用戶健全的消費方式。
面對 Apple 等強敵環伺，Atome 如何靠在地化打造競爭優勢？
Jerry 指出，從去年 12 月 Atome 進入台灣市場至今，交易額已成長 45 倍以上，並與上千家品脾在台灣市場合作：從博客來等線上商戶，到京站等線下商戶，再到 91APP, Shopline 及 CYBERBIZ 三大開店平台，都是 Atome 的合作夥伴。顯示 Atome 在僅約半年左右的時間，就在台灣市場殺出血路，寫下好成績。
而在競爭激烈的 BNPL 領域中，面對 Apple 等知名品牌也即將推出類似服務，Jerry 認為 Atome 在台灣仍有三大競爭優勢：
- 符合年輕世代支付習慣：越來越多年輕世代使用非信用卡交易模式，加上 COVID-19 疫情加速無現金支付潮流，市場仍舊需要更多行動支付方式。
- 聚集年輕客群的平台：Atome 不只是消費工具，也是聚集年輕客群的平台，持續在年輕客群的消費場域推動 BNPL 服務。
- 可以協助品牌邁向國際：Atome 在亞洲的高市場覆蓋率能幫助品牌邁向國際，吸引更多品牌與其合作，如亞洲健身龍頭集團 True Yoga 就曾與 Atome 合作。
這些貼近在地需求的競爭優勢讓 Atome 即使面對強敵環伺，也有信心在台灣持續耕耘。
大膽啟用韓團擔任代言人？Atome 以獨特的行銷策略，打造兼具在地性和世界性的品牌
圖片來源：Atome 官網
在進入台灣市場時，Atome 會為商戶量身打造最佳行銷策略。Jerry 解釋，Atome 最大的目的是希望合作商戶成功，因此會將大部分行銷資源投資在商戶上，搭配行銷模組讓預算達成最佳效果。Atome 的行銷策略主要分為兩種：
- 將行銷資源優先給合作商戶：Atome 將大部分的行銷資源優先給合作商戶，從商戶的需求出發並結合 Atome 的優勢，提出最佳行銷策略。
- IP 行銷：規劃獨家日，結合不同行銷模組推出不同主題促銷活動，持續替商戶導流並創造業績成長。
除了在地化的策略，也邀請知名韓國男團 ASTRO 擔任代言人，打開 Atome 在東南亞的知名度。看好 ASTRO 在東南亞的知名度，Jerry 認為啟用韓國男團擔任代言人一方面能打響跨國市場品牌在各個市場的知名度，另一方面也能產生月暈效應，增加消費者對品牌的喜好度，更有效地帶動業績成長。
給想做品牌行銷的後輩，Jerry：把握每段職涯帶來的收穫，在變動中保持謙卑持續學習
節目尾聲，Jerry 總結自身的職涯經驗，給想做品牌行銷的後輩這樣的建議：
「把握當下，吸取每段職涯可以獲取的經驗，珍惜所有的 Lessons learned。」
職涯橫跨台商、陸商及新加坡商的 Jerry 認為，每段經歷都帶給自己獨特的經驗，最重要的是在每段職涯中，把企業之所以能立足的精要學起來，轉換為帶得走的知識經驗。
心態上，保持謙卑與持續學習態度是最重要的。特別是對行銷人而言，面對行銷工具持續轉變的世代，謙卑觀察環境，保持開放的心持續學習，才能走得長遠。
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